保险合同“次日零时”方可生效？

保险合同“次日零时”方可生效？

　　作者：董恩升  杨守栋

　　【基本案情】

　　2021年8月26日上午11时35分许，司机小王驾车由由西向东行驶至220国道与戴老家黄河古道风景区交叉口时，与通向行驶的驾驶电动自行车的吴先生发生碰撞事故，导致两车受损，吴先生受伤，事故经曹县公安局交警大队认定，司机小王承担全部责任，吴先生无责。

　　吴先生出院后将司机小王、济南W科技公司、P保险公司诉至人民法院要求赔偿各项损失386435元，经查，司机小王驾驶肇事车辆在P保险公司投保了交强险及商业三者险，缴费时间为2021年8月26日9时20分，投保人认为保险公司已收取保费。庭审过程中P保险公司答辩意见是保单上约定的保险期间为次日零时开始，事故发生时保险还未生效，保险公司不应承担赔偿责任。

　　【意见分歧】

　　本案属于对保险合同的成立生效时间有异议的案件，主要主要有两种不同的意见：

　　第一种意见认为，案涉合同约定“次日零时”生效是双方当事人的一致真实意思表示，且不属于免责条款。从本案保险合同的订立过程来看，投保人在投保单上签字确认，该投保单上显示了保险期间。投保单是投保人、被保险人向保险人发出的要约，应视为双方的真实意思表示。保险人根据投保人的投保单上的要约申请，保险人承诺确定商业保险期间。被保险人就保险合同的保险责任期间提出的要约内容，和保险人作出的承诺内容是完全一致的，是双方当事人的真实意思表示计算合同生效时间。结合本案来看事故发生时保险合同并没有生效，所以保险公司不承担赔偿责任。

　　第二种意见认为：保险合同属于诺成性合同，客户投保行为属于要约，保险公司核保后计算出保险费的数额就是承诺，承诺生效即合同成立，合同成立即生效。结合本案来看P保险公司收到当事人的要约后，给当事人发缴费码时保险合同已经成立生效。P保险公司“次日零时”生效没有法律依据，不符合交易惯例，也不利于保护不特定的第三人的利益，因此“次日零时”生效条款不发生效力，自保险合同成立时保险合同就生效保险公司就应该承担赔偿责任。

　　【判决结果】

　　一审人民法院认可第一种观点认为“次日零时”生效条款为当事人的真实意思表示，合法有效判决济南W科技公司承担赔偿责任367843.4元，判决P保险公司不承担赔偿责任。本案我们代理的二审，二审期间我们经仔细研究，结合省高院的判例，围绕着合同法总则的合同生效与成立展开工作，最终二审法院接受我们的观点，改判为P保险公司承担全部赔偿责任，济南W科技公司只承担诉讼费鉴定费等8642元。

　　【律师点评】

　　疑难复杂的案件大多属于法律没有明文规定的案件，也都是法律分则中找不到依据的案件，是最能体现出律师水平的案件。作为一名律师应该我们应该结合自己的法律修养，在总则和法理中去找寻问题的答案。